Las medidas de política pública implementadas por los países de Centroamérica y República Dominicana, como la moratoria en el pago de créditos y la flexibilización regulatoria, surtieron efecto para mitigar el aumento de la mora y la caída en el crédito bancario para empresas y hogares en la región durante la pandemia.
Así lo señaló el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), que en su nuevo informe económico propone iniciativas que podrían contribuir a incrementar el ahorro y la inversión en hogares y pequeñas empresas.
En 2021, el crédito al sector privado en la región, en particular a hogares, se recuperó gracias a que entre el 20% y el 43% recibieron flexibilidades de pago para sus préstamos, lo cual fue determinante para cumplir con las cuotas de las deudas, contribuyendo a mitigar la permanencia en cartera vencida, según el informe.
En promedio en la región, la carga financiera de los hogares es moderada, de acuerdo con el BID. Según la entidad, los hogares destinan alrededor del 15 % de sus ingresos para el pago de la deuda.
Crédito en empresas
No obstante, es oportuno resaltar que más de la mitad de los hogares en la mayor parte de los países de la región señala no tener deuda, lo cual podría indicar que la inclusión financiera continúa siendo un reto de desarrollo de mediano plazo para los países mencionados en el informe.
En este sentido, las iniciativas de protección social y la creación de nuevos programas de asistencia desarrolladas durante la pandemia para hacer llegar las ayudas, como la apertura de cuentas bancarias y sistemas de pago electrónicos que avanzaron en la bancarización, han favorecido la inclusión financiera.
Al mismo tiempo, existe un porcentaje importante de hogares que se encuentra sobre endeudado (es decir, que dedica 30 % o más de su ingreso al pago de deudas), alcanzando a cerca del 20 %de los hogares de la región, en promedio.
La incidencia del sobreendeudamiento parece decrecer con el nivel de ingreso, revelando una menor educación financiera en hogares de menores ingresos.
Los resultados también muestran que, entre hogares de similares características, aquellos que están sobre endeudados enfrentan un mayor gasto en salud toda vez que tienen una mayor probabilidad de recibir un tratamiento médico.
Todo esto indica que la provisión de programas de educación financiera es clave para promover el uso responsable e informado de los instrumentos de crédito y evitar el sobreendeudamiento y sus riesgos económicos y sociales.
Por otro lado, en relación con el crédito de las empresas, la pandemia afectó principalmente la capacidad de pago de aquellas de menor tamaño que suelen depender del financiamiento obtenido mediante préstamos personales a sus propietarios, los cuales suelen registrar tasas de interés superiores al crédito corporativo.
A nivel de países, Panamá lideró el crédito a las empresas con una razón cercana al 40% del Producto Interno Bruto (PIB), seguido de Honduras, El Salvador, Guatemala, Costa Rica y Belice con niveles iguales o por encima del 20% del PIB.
Las recomendaciones
En ese contexto, el BID recomendó, además de políticas públicas prudenciales y de acceso, políticas de incentivo al ahorro formal y al pago de deudas, la educación financiera, la información clara y transparente de los productos financieros y la inclusión financiera femenina.
Para las empresas, en tanto, se listan políticas de incentivos a la inversión oportuna, de información sobre crédito empresarial y programas de capacitación financiera, especialmente enfocados en el emprendimiento femenino.
