Por Claudia Contreras – Revista Estrategia & Negocios
Un cajero ATM, una terminal POS en la tienda de la esquina, comprar a un comercio en Internet, la banca en línea, pagos móviles desde el teléfono... todo tiene en común la tecnología financiera.
El acrónimo Fintech parte de ahí, de la unión de soluciones tecnológicas con las finanzas. “Cualquier servicio financiero que se brinde por medio de la tecnología es fintech”, describe Allan Wheelock, fundador del primer radar Fintech: Misión Lunar.
Costa Rica y Guatemala son los países que lideran esta revolución en la región donde ya existen soluciones para banca móvil, para realizar pagos móviles, realizar préstamos y créditos online, comprar criptomonedas, asegurar autos, neobancos, y más. La Ley Bitcoin que El Salvador aprobó en 2021 (que permite el uso de la criptomoneda como moneda de curso legal) ha favorecido el nacimiento de múltiples aplicaciones emergentes dedicadas a pagos con esta criptomoneda.
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Más que una competencia con la banca financiera tradicional, los servicios de las fintech hacen que el pastel de la banca crezca y agregan innovación a la industria. “Hay muchas cosas que hoy se ven en la fintech que nosotros dábamos por hechas (...) Muchas nacen para venderse, no para quedarse, entonces lo que sucede es que los negocios tradicionales terminan comprando esas innovaciones”, apuntó Fernando González, Presidente de BAC Credomatic en El Salvador.
Puso de ejemplo cómo nacieron las tarjetas de crédito en los 90´s y terminaron como negocio de los bancos.
Ampliación de servicios
González es optimista y afirma que el nacimiento de más servicios financieros reta a la banca retail. “La digitalización amplía mercados. La transaccionalidad ha subido y las horas de trabajo de las sucursales han bajado. Hoy tenemos más clientes y el cliente transacciona mucho más, producto de la digitalización”.
Según el Citi Digital Money Index, en el mundo, los depósitos de la banca incrementaron entre US$80 y US$100 billones gracias a las fintechs. Lo mismo pasó con los préstamos: el año pasado: subieron entre US$70 billones a US$90 billones gracias a estos servicios financieros.
“El impacto es muy importante porque una persona que no tenía acceso a un crédito pequeño de US$300 o US$1.000, al no ser parte del sistema financiero no tiene un perfil, no sabíamos sí podía pagar el préstamo. Con el dinero digital comienzan las empresas de plataforma a crear un perfil, una identidad digital de esta persona o pequeña empresa, y después los bancos tradicionales pueden recibir esa información y hacerlos clientes”, explicó Driss Temsamani, Jefe de Canales Digitales en Citi Latinoamérica.
La data que proviene de personas que estaban en la informalidad provee dignidad y visibilidad en la economía digital emergente, afirmó. “Las fintechs dan dignidad a la gente invisible”.
¿Un ejemplo?
CUBO App, una empresa que permite a pequeños comercios cobrar a través de diferentes métodos de pago, incluido POS, link de pago, código QR o Bitcoin desde el móvil en El Salvador, un país donde el parque empresarial está compuesto en más del 80% por mipymes y emprendedores. Gracias a esta aplicación, para esos emprendedores el celular se convierte en su oficina.
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“Si soy una mipyme y quiero hacer cobros digitales, en el banco se tardan de uno a cuatro meses en darme un POS. Nuestra activación le brinda la solución en solo 5 minutos”, detalló Gabriel Gutiérrez, CEO de CUBO App.
El 90% de sus clientes son personas naturales dedicadas a actividades de comercio.
Además de la aplicación móvil, el usuario debe comprar el Cubo POS, registrarse y comenzar a aceptar pagos. No cobra mensualidades, solo un costo fijo por transacción.
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Muchas fintech inician atacando una necesidad específica en el cliente que la banca tradicional no ha cubierto. “Luego vemos que empiezan a entrar en otras categorías, no sólo en pagos a personas, sino en pagos a empresas, en créditos inclusive”, dijo Wheelock, también asesor de innovación y estrategia de BAC Credomatic.
