Finanzas

¿Cuándo es momento de abrir una línea de crédito?

Por eyn.net

Primero es necesario aclarar que una línea de crédito consiste en la autorización concedida por parte de una entidad financiera a un empresario o persona natural de disponer dinero en efectivo, hasta una cantidad máxima y un plazo determinado.

Un banco le asigna luego de evaluar su capacidad de pago, propósito y sirven para atender pagos puntuales en momentos de baja liquidez. Pueden utilizarse para compra de inventario, compra de maquinaria, remodelación de local, reparación urgente de una máquina o realizar pagos a sus proveedores en general.

Anticipar la necesidad

Al planear sus presupuestos anuales es ideal que agregue una contingencia de financiamiento, dejar la puerta abierta a un crédito y no gastar todos los cartuchos en los proyectos, hay que tener en cuenta lo volátil en tiempo e ingresos que estos puedan resultar.

"Particularmente, se recomienda a los micro y los pequeños empresarios que se aboquen al banco antes de tener la capacidad de inversión al desborde. Que programen y hagan planeación de inversiones. Evitar buscar apoyo financiero cuando ya lo estaban necesitando o lo hacen una semana antes", explicó Miguel ángel Portillo, gerente de banca MYPE en Banco Agrícola.

Durante el año, en El Salvador, Banco Agrícola realiza múltiples campañas donde se asesora a empresarios de acuerdo a su rubro, dimensión y necesidades financieras, sobre los usos y propósitos adecuados para cada producto bancario que estén por adquirir.

Consolidar deudas y formalizar

Muchos empresarios en sus inicios se valen de distintas maneras de financiamiento: el grupo familiar, prestamistas, tarjetas de crédito. Esta última es la más común. Por eso, Portillo sugiere: "Tenemos una tarjeta exclusiva para los micro y pequeño empresarios que es la tarjeta Mi Negocio. De ésta se puede llegar a retirar el 100% de la disponibilidad para su negocio, la comisión es más baja en retiros versus una tarjeta normal". Cuenta con una tasa de interés anual del 22%. "Puede ser para capital de trabajo, de inversión fija, para cambiar línea en el negocio o compra en el local", destaca el ejecutivo. Unificar sus deudas reduce intereses y hay más posibilidad de expandir la capacidad de pago.

Se debe considerar que las instituciones bancarias no suelen atender a los empresarios informales, puesto que la mayoría no están declarando impuestos, egresos e ingresos, o declaran hasta cierto límite. "En Banco Agrícola tratamos de orientar al cliente a que normalice sus declaraciones", resalta Portillo. ¿Las ventajas de ser un empresario formal? Acceso a más crédito. Portillo enfatizó que formalizarse refleja mejor la capacidad de pago de su negocio. "El temor de la gente es que va a pagar más impuestos. Pero eso se puede revertir en el mismo negocio", agregó el ejecutivo.

Pedir una línea de crédito sin fallas

· Un solo registro, el real

A veces se manejan varios registros: el propio, el que le muestra al fisco y el que le muestra al banco. "Tratan de hacer ver al banco una capacidad más allá que la real con tal de asegurar su crédito. Eso le puede generar una carga financiera al cliente que va más allá de su capacidad. En vez de hacerle un bien, se le hace un mal", insistió Portillo.

· Propósito claro

Pedir para una cosa y en realidad su necesidad es otra. Ahí la importancia del asesor bancario y su rol para guiar en las opciones de crédito. Por ejemplo los ejecutivos de Banco Agrícola hacen visita de campo, ven el volumen de movimiento del negocio, ven su capacidad instalada para ver que lo que el cliente pide es de acuerdo a sus necesidades.

· Crédito rotativo

Solicitar un crédito decreciente, y lo que necesita es una línea de crédito rotativa. Un crédito decreciente significa que usted pide US$80.000 y el banco le hace un solo el desembolso. Muchas veces se disfraza el destino porque este tipo de créditos tienen un plazo más largo. Pero para adecuación del local, compra de equipo, los plazos son diferentes. "Un cliente puede decir que lo quiere para readecuación de local, pero lo que quiere es capital de trabajo. ¿Cuál es la razón de ser? Como le van a dar más plazo, su cuota es pequeña. Si necesita capital de trabajo, y es algo que se está rotando, él debería ser capaz de recuperar esa inversión en un plazo corto. Le puede generar mal a su negocio si lleva esa deuda a largo plazo", enfatiza Portillo.

Para compra de equipo, Banco Agrícola sugiere una líneas de crédito rotativa: Se estipula un monto, en base a su disponibilidad y su capacidad de pago. Hay muchos clientes que compran mercadería y terminan de recuperar lo que venden en un menor plazo.

Toma nota

Si se tiene una línea de crédito rotativa por US$100.000 y los desembolso se hacen a 3, o 6 meses dependiendo de cómo sea el giro en el negocio del cliente, a esos US$100.000, el cliente le puede dar vuelta muchas veces en el año. "Es bastante barato en término de condiciones. Paga una comisión por el límite una vez al año, pero le puede dar cinco o seis vueltas en el año. Puedo ocupar medio millón y pagarlo sobre US$100.000", dijo Portillo. ¿Cuál es la clave del éxito de la línea rotativa? En la medida que el cliente amortiza desembolso genera disponibilidad.

2016-09-22

Por eyn.net

Primero es necesario aclarar que una línea de crédito consiste en la autorización concedida por parte de una entidad financiera a un empresario o persona natural de disponer dinero en efectivo, hasta una cantidad máxima y un plazo determinado.

Un banco le asigna luego de evaluar su capacidad de pago, propósito y sirven para atender pagos puntuales en momentos de baja liquidez. Pueden utilizarse para compra de inventario, compra de maquinaria, remodelación de local, reparación urgente de una máquina o realizar pagos a sus proveedores en general.

Anticipar la necesidad

Al planear sus presupuestos anuales es ideal que agregue una contingencia de financiamiento, dejar la puerta abierta a un crédito y no gastar todos los cartuchos en los proyectos, hay que tener en cuenta lo volátil en tiempo e ingresos que estos puedan resultar.

"Particularmente, se recomienda a los micro y los pequeños empresarios que se aboquen al banco antes de tener la capacidad de inversión al desborde. Que programen y hagan planeación de inversiones. Evitar buscar apoyo financiero cuando ya lo estaban necesitando o lo hacen una semana antes", explicó Miguel ángel Portillo, gerente de banca MYPE en Banco Agrícola.

Durante el año, en El Salvador, Banco Agrícola realiza múltiples campañas donde se asesora a empresarios de acuerdo a su rubro, dimensión y necesidades financieras, sobre los usos y propósitos adecuados para cada producto bancario que estén por adquirir.

Consolidar deudas y formalizar

Muchos empresarios en sus inicios se valen de distintas maneras de financiamiento: el grupo familiar, prestamistas, tarjetas de crédito. Esta última es la más común. Por eso, Portillo sugiere: "Tenemos una tarjeta exclusiva para los micro y pequeño empresarios que es la tarjeta Mi Negocio. De ésta se puede llegar a retirar el 100% de la disponibilidad para su negocio, la comisión es más baja en retiros versus una tarjeta normal". Cuenta con una tasa de interés anual del 22%. "Puede ser para capital de trabajo, de inversión fija, para cambiar línea en el negocio o compra en el local", destaca el ejecutivo. Unificar sus deudas reduce intereses y hay más posibilidad de expandir la capacidad de pago.

Se debe considerar que las instituciones bancarias no suelen atender a los empresarios informales, puesto que la mayoría no están declarando impuestos, egresos e ingresos, o declaran hasta cierto límite. "En Banco Agrícola tratamos de orientar al cliente a que normalice sus declaraciones", resalta Portillo. ¿Las ventajas de ser un empresario formal? Acceso a más crédito. Portillo enfatizó que formalizarse refleja mejor la capacidad de pago de su negocio. "El temor de la gente es que va a pagar más impuestos. Pero eso se puede revertir en el mismo negocio", agregó el ejecutivo.

Pedir una línea de crédito sin fallas

· Un solo registro, el real

A veces se manejan varios registros: el propio, el que le muestra al fisco y el que le muestra al banco. "Tratan de hacer ver al banco una capacidad más allá que la real con tal de asegurar su crédito. Eso le puede generar una carga financiera al cliente que va más allá de su capacidad. En vez de hacerle un bien, se le hace un mal", insistió Portillo.

· Propósito claro

Pedir para una cosa y en realidad su necesidad es otra. Ahí la importancia del asesor bancario y su rol para guiar en las opciones de crédito. Por ejemplo los ejecutivos de Banco Agrícola hacen visita de campo, ven el volumen de movimiento del negocio, ven su capacidad instalada para ver que lo que el cliente pide es de acuerdo a sus necesidades.

· Crédito rotativo

Solicitar un crédito decreciente, y lo que necesita es una línea de crédito rotativa. Un crédito decreciente significa que usted pide US$80.000 y el banco le hace un solo el desembolso. Muchas veces se disfraza el destino porque este tipo de créditos tienen un plazo más largo. Pero para adecuación del local, compra de equipo, los plazos son diferentes. "Un cliente puede decir que lo quiere para readecuación de local, pero lo que quiere es capital de trabajo. ¿Cuál es la razón de ser? Como le van a dar más plazo, su cuota es pequeña. Si necesita capital de trabajo, y es algo que se está rotando, él debería ser capaz de recuperar esa inversión en un plazo corto. Le puede generar mal a su negocio si lleva esa deuda a largo plazo", enfatiza Portillo.

Para compra de equipo, Banco Agrícola sugiere una líneas de crédito rotativa: Se estipula un monto, en base a su disponibilidad y su capacidad de pago. Hay muchos clientes que compran mercadería y terminan de recuperar lo que venden en un menor plazo.

Toma nota

Si se tiene una línea de crédito rotativa por US$100.000 y los desembolso se hacen a 3, o 6 meses dependiendo de cómo sea el giro en el negocio del cliente, a esos US$100.000, el cliente le puede dar vuelta muchas veces en el año. "Es bastante barato en término de condiciones. Paga una comisión por el límite una vez al año, pero le puede dar cinco o seis vueltas en el año. Puedo ocupar medio millón y pagarlo sobre US$100.000", dijo Portillo. ¿Cuál es la clave del éxito de la línea rotativa? En la medida que el cliente amortiza desembolso genera disponibilidad.

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